Doit-on parier sur le rendement des fonds en euros ?

Vu l’environnement actuel, il semblerait que les assurances vie libellées en euros (c’est le cas pour près de 90% d’entre elles) permettent de garantir le capital à leurs possesseurs, même s’il ne faut pas attendre de rentabilité mirobolante. Cette situation est en grande partie due au montage financier des fonds en euros de ces assurances (principalement des obligations d’Etat, des emprunts d’entreprises et des produits boursiers). Quand le rendement du marché obligataire reste inférieur à 3% et que la Bourse reste orientée à la baisse (près de 20% de perte l’année dernière), on ne peut en effet rien attendre de bien extraordinaire. Ajoutons à cela la perte de rentabilité des assureurs suite aux provisionnements de fortes sommes destinées à couvrir les pertes annoncées…

Zone euro : les fortes turbulences sont loin d’être derrière nous

La Grèce concentre la plupart des inquiétudes, même si l’Espagne, le Portugal et l’Italie sont loin d’être sortis d’affaire. Ces incertitudes européennes pèsent directement sur la France, contrainte d’emprunter sur les marchés pour combler le déficit chronique de son budget. Avec une conséquence directe sur l’assurance vie. Pour l’instant, les emprunts français trouvent preneurs à des taux relativement modérés. Paradoxalement, si la France devait demain (suite, par exemple, à une nouvelle dégradation de notre triple A) emprunter à des taux plus importants, le rendement de l’assurance vie s’en verrait mécaniquement bonifié.
Afin d’intervenir sur le rendement de leurs produits financiers, les assureurs peuvent également se servir de leur PPE (provision pour participation aux excédents), mécanisme de compensation légal autorisant la redistribution du bénéfice des périodes fastes lors des années plus difficiles.
Pour 2012, les prévisionnistes tablent sur +3,30% en 2012. Rendez-vous le 31 décembre pour les résultats définitifs.

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• financier assurance

Au total, ce sont 9 banques qui ont été dégradées de 3 crans, tandis que 7 établissements financiers parmi ces 9 banques sont en surveillance négative. Les filiales de Santander au Royaume-Uni ont également été impactées.

La chute des financières en Europe ne fait que s’accélérer. Le 14 mai dernier, ce sont 26 banques italiennes qui ont été les victimes de Moody’s. Les banques espagnoles sont mal en point : bourrées de prêts  toxiques en raison de la chute de l’immobilier, avec un État qui a la tête sous l’eau et qui a de moins en moins les moyens de porter assistance à son secteur bancaire, de gros nuages noirs pointent à l’horizon.

C’est cette situation qui avait obligé l’État espagnol à nationaliser Bankia le 9 mai dernier. Pour mesurer la situation d’une banque, c’est très simple : il suffit de suivre les taux de ses CDS et de ses obligations d’entreprises. BBVA vient d’atteindre des records sur ces 2 tableaux…

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Vous êtes sur le point de déménager et vous voulez diminuer autant que possible le montant de la facture ? Voici toute une série d’astuces pour faire des économies sur votre déménagement.

Les primes pour votre déménagement

Tout d’abord, saviez-vous qu’il existe toute une série de primes ? Par exemple, si vous déménagez parce que vous avez été muté par votre entreprise, il se peut que la convention collective de votre employeur prévoie l’allocation d’une prime. Consultez les ressources humaines ou votre syndicat pour en savoir plus.

Par contre, si vous avez trouvé un emploi suite à une période de chômage, Pôle Emploi peut vous verser une prime de déménagement, pour autant que vous ayez à déménager à plus de 60 km, ou que votre nouveau travail soit à 2 heures de trajet ou plus. Pour entrer dans les conditions, vous devez signer un contrat à durée indéterminée, ou de minimum 6 mois. Le montant de cette prime est plafonné à 400 €.

Si vous avez 3 enfants ou plus et que le petit dernier est âgé de maximum 2 ans, la caisse des allocations familiales peut vous octroyer une prime de déménagement. Autre condition à remplir : vous devez bénéficier d’une aide au logement attribuée à la nouvelle adresse 6 mois après l’emménagement. Cette prime est plafonnée à environ 1 000 €, suivant le nombre d’enfants à charge ; attention, celle-ci n’est pas cumulable avec la prime de l’employeur, si elle existe.

Comparez les prix : utilitaires, déménageurs, prestataires…

Concernant le déménagement en lui-même vous pouvez choisir la solution préférée des français à savoir louer un utilitaire dans une société de location : Sixt, Hertz, Ada… Cette solution est  intéressante si vous avez des personnes pour vous aider sinon elle sera très fatigante. Si cette solution n’est pas possible, par exemple si un monte-charge est nécessaire pour effectuer votre déménagement, utilisez les comparateurs en ligne, qui vous fourniront une série de devis de la part de professionnels du déménagement. Il ne vous reste plus qu’à comparer et à choisir !

Vous vous êtes mariés ou pacsés en 2011 : une seule déclaration au lieu de trois

L’année dernière encore, les couples pouvaient profiter de 3 déclarations : une par époux ou partenaire jusqu’au jour de l’événement et une, mutuelle celle-là, jusqu’au 31 décembre suivant. Ce système n’existe plus : les époux (ou pacsés) sont maintenant tenus de choisir. De « faire comme si ». Faire comme si ils avaient convolé le 1er janvier et établir alors une seule et unique déclaration. Ou faire comme si ils ne s’étaient pas mariés (ou pacsés) et remplir deux déclarations séparées valant pour l’intégralité de l’année concernée. A eux de faire leurs calculs et choisir celui des deux systèmes qui leur sera le plus avantageux.
Un changement intervient aussi pour les divorces ou les séparations. Désormais, le Trésor Public « fera comme si » les anciens partenaires avaient recouvré leur liberté pleine et entière au premier jour de l’année.
Mais dans les deux cas, mariage (ou Pacs) et divorce (ou séparation), simplification ne rimera pas toujours avec économies d’impôts…

Les impôts vont (un peu) augmenter

Jusqu’à présent, le barème de l’impôt était systématiquement réajusté en fonction de l’inflation. Ce ne sera pas le cas cette année où le barème appliqué restera le même que celui de l’année dernière. Objectif : rendre imposables près de deux-cent mille foyers fiscaux qui échappaient à l’impôt, et ce à cause de la hausse mécanique (même très faible) de leurs revenus 2011. Les autres, déjà imposables, verront leur quote-part progresser légèrement. Gains escomptés : un peu moins de deux milliards d’euros.
Les caisses de l’Etat en ont bien besoin à l’heure de la remise en ordre des finances publiques.

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• taxation des mails

Cette décision a été prise après que Mario Draghi ait admis pour la première fois que la sortie de l’euro était une possibilité pour la Grèce, même si celui-ci a déclaré qu’il ferait tout pour que le pays reste.

Du côté des experts économiques, on assiste à un retournement de veste en masse. C’est ainsi que Thomas Costerg a déclaré à Bloomberg « qu’une sortie de la zone euro de la Grèce était considéré comme une absurdité jusqu’à aujourd’hui, mais qu’aujourd’hui, il s’agit du scénario principal. C’est pourquoi la BCE se concentre sur les pays principaux de la zone euro. »

Les électeurs retourneront aux urnes le 17 juin prochain. En attendant, les bourses européennes plongent. L’euro a chuté face au dollar de 4 % en un mois.

Décidée en janvier par le gouvernement Sarkozy, l’augmentation de 2 % des cotisations sur les revenus du capital a été confirmée en février. Le pourcentage de ce prélèvement est donc désormais de 15,5 %, alors qu’il était précédemment de 13,5 %.

Quel impact va avoir l’augmentation des prélèvements sociaux sur vos revenus ?

Voici les réponses point par point aux questions que vous vous posez pour gérer au mieux votre patrimoine.

L’épargne

Ce qui signifie que tous les revenus émanant de vos produits d’épargne, comme votre livret vert ou votre compte rémunéré, vont être impactés. Dès le 1er juillet 2012, les revenus seront donc ponctionnés de 15,5 %, en sus des 24 % d’impôt sur le revenu si vous choisissez le prélèvement forfaitaire. C’est le taux marginal d’imposition qui sera appliqué si vous optez pour le barème traditionnel. Seules exceptions : le livret A, le livret développement durable, le livret d’épargne populaire ou encore le livret jeune. Ils sont exonérés.

L’immobilier

Au niveau des plus-values immobilières, c’est la même chanson. Pour toute plus-value réalisée après la revente d’un bien immobilier, le prélèvement totalisera 34,5 % (15,5 % de cotisations sociales et 19 % d’impôt sur le revenu). Cette mesure arrive alors qu’une série de dispositions ont déjà été prises pour corser la fiscalité sur la revente de l’immobilier : c’est désormais 30 ans qu’il faut patienter pour bénéficier de l’exonération totale. Toute plus-value faite sur sa résidence principale est toujours exonérée.

Revenus fonciers

Si vous bénéficiez de revenus grâce à la location d’un bien immobilier, vous allez être à nouveau plus taxé. Les cotisations sociales passent à 15,5 %. Cette hausse entre en vigueur au 1er janvier 2012.

Autres plus-values

Si vous empochez d’autres plus-values, par exemple en revendant des actions, le taux d’imposition sera presque toujours de 34,5 % (19 % d’impôt sur le revenu et 15,5 % de cotisations sociales). Dans ce cas-ci, il s’agit encore d’une augmentation de 2 %.

Dividendes

L’augmentation de 2 % fait passer le prélèvement de 34,5 à 36,5 %. Cela concerne les dividendes versés à partir du 1er juillet 2012. Ce scénario est valable si vous optez pour le prélèvement libératoire, même s’il est préférable de choisir le taux marginal d’imposition, grâce aux différents abattements dont vous pouvez bénéficier.

Plan d’épargne en actions

Le taux global d’un PEA passe désormais à 38 % pour ceux de moins de 2 ans, à 34,5 % pour ceux de 2 à 5 ans. Par après, l’impôt sur le revenu tombe, mais pas les prélèvements sociaux (15,5 %).

Assurance-vie

Les plus-values sur votre assurance-vie seront ponctionnées de 15,5 % de cotisations sociales. À ce prélèvement vient s’ajouter l’impôt sur le revenu (forfait ou taux marginal). Le taux forfaitaire dépend de l’ancienneté du contrat : moins de 4 ans : 35 %, 15 % jusqu’à 8 ans, et 7,5 % après ce délai.

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• augmentation prélèvements sociaux juillet 2012
• augmentation taux livret a

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• augmentations rsa 2012

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• mediator

Le pays se retrouve donc sans gouvernement, alors que des réunions internationales sont prévues. Qui va représenter la Grèce auprès du FMI et de la troïka ? Du côté des marchés, on voit également d’un très mauvais œil les incertitudes qui planent sur la Grèce, sans parler des rumeurs de plus en plus pressantes faisant état de la sortie du pays de la zone euro.

Cette semaine, les bourses se sont nettement repliées, les perspectives pour celles à venir ne sont certainement pas positives. L’impact de ces nouvelles est particulièrement important sur les valeurs bancaires, qui seraient concernées au premier plan par une sortie de l’euro de la Grèce, qui serait probablement accompagnée par un défaut total sur le restant de la dette.